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何謂財富

何謂財富?

有人說是健康、有人說是情(親情、愛情、𠖥物…)、金錢管理也是比較traditional 觀點。

在財富管理方面,可分成四份: 簡稱人生四桶金.
在不同的人生階段,按比例把財富分配到不同範疇當中。

這個財富管理模式、有謝Alvin Lam的悉心教導. 供大家參考

第一桶金: 應急資金

應急資金主要作用是應付日常生活,如衣食住行等必需品。這筆資金一般放在活期銀行戶口,我們隨時可以動用這筆錢。
在銀行戶口的好處是靈活性高,但壞處是在現時超低利息的市場及通脹,銀行裡的錢無法增值,反而越放越貶值。所以,我們應該留意我們放在應急資金中的比例。

一般在職人士,每月仍會賺取薪金,他們可預留3 – 6 個月的支出作為應急資金。 而退休人士,退休後每月薪金,建議預留 1 – 2 年的支出作為應急資金,避免週轉問題。

第二桶金:人身保障

人身保障亦都分成四大範疇:
人壽保障、住院保障、危疾保障及意外保障。

人壽保障是基於個人的債務及責任,保障心愛的人生活水平,留愛不留債!

住院保障是基於醫療費用實報實銷,我們可提前為自己準備大額醫療住院保障。面對現時高昂的醫療費用,如不幸患病,我們可得到合適的治療同時不用擔心醫療費用。

危疾保障及意外保障 是基於個人的支出,我們可提早為自己準備一筆資金作生活費用。如 不幸患病或發生意外未能工作,我們仍能繼續照顧家人及保持自己的生活水平。

人身保障的意義在於面對人生不確定性時:死亡、疾病、意外,我們可以以最少的成本規範人身風險,不用因患病或意外急需醫療費用及生活費用時低價變賣資產。
保險保障我們的財富,急用時資產能善價而沽,財富傳承。

第三桶金:平穩收益

平穩收益組合則是投資在 5 – 7% 回報的理財產品中,每年提供利息收益同時本金平穩地增 長,是「食息不食本」的理財組合,常見的是債券、派息基金及派發收益的保險產品等。

第四桶金:長遠進取

長遠進取組合則是高增長,每年提供高達 10%以上回報的理財產品。這類型投資的 長遠潛在增長很高,需要長時間累積,常見的是增長型股票、基金及房產等。

平穩收益組合及長遠進取組合如何分配?
平穩收益組合中的投資通常風險較低,適合需要提供穩定收入人士,同時可隨時變賣,保持資金靈活性。
長遠進取組合中的投資通常風險較高,適合有時間的人士,等待時機善價而沽,賺取最大收益。

建議平穩收益組合及長遠進取組合的分配比例是100減年齡。
年紀越輕,有較多時間等待合適時機做買賣,所以長遠進取組合比例應該較多。
反之,年紀越大,接近退休年齡的人 士,平穩收益組合更能提供穩定收入。

個案分享:

W先生28歲,現職醫生,月入6萬,英國回流香港,暫時未有保障或理財策劃,現時 存款約50萬。

首先W先生的每月支出約2萬,鑑於職業相對穩定,我們建議預留3個月的支出,即6萬 作應急資金便可。這意味著W先生銀行戶口中多出44萬的存款未能有效增值。
另外,W先生有英國戶籍,有機會回到英國生活。所以,我們建議W先生做一個環球的醫療 保障及200萬的危疾保障,就算回到英國也有醫療保障及3年的資金維持生活水平。

至於第三桶金及第四桶金,經過了解之後、我們建議W先生將收入的30%投資到平穩收益組合中,將收入的 70%投資到長遠進取組合中。
建議了W先生每月1萬7千元 (收入的30%) 做一份短期供款儲蓄計劃,為將來退休提供平穩年金收入,同時亦可享受本金穩定增長。
另外,我們也建議W先生在長遠收益組合中,可做一些股票及多元基金投資,為未來環球置業鋪路。

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